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包容性金融创新数字化新模式 精准推进农村振兴 交通银行上海分行“神农e贷”产品
2023年5月6日，交通银行上海分行与上海联合征信有限公司(以下简称“上海征信”)为积极落实加强农村振兴金融服务，深入开展农村信用体系建设，发展农民信用贷款相关要求、上海左岸新辉电子科技有限公司(以下简称“左岸新辉”)通过数据授权打造的全线信用贷款产品“神农e贷”正式投产上线。上海中旭葡萄种植专业合作社首日成功申请“神农e贷”产品，有效解决营运资金周转需求。
一、业务背景
长期以来，农民和农村小微经济主体的融资困难和昂贵限制了农业和农村经济的发展。由于基础设施落后、市场不发达等原因造成的信息不对称，金融机构无法对农民和农村小微企业进行有效的信用评估，农民往往被“信息差距”耽误。对此，交通银行始终致力于通过外部数据赋能，创新数字化新模式，完善农村信用体系建设，提高金融服务水平。在这样的背景下，交通银行上海分行的“神农e贷”产品应运而生。
二、业务亮点
1、准确的目标客户群
交通银行上海分行认真贯彻中国人民银行中央农业和农村财政部银行业监督管理委员会关于金融支持新农业经营者发展意见（银[2021]号。133)文件要求，结合上海农村振兴“十四五计划”，当地优质农民作为“神农电子贷款”产品的主要目标客户群体。重点对绿色蔬菜、美味大米、优质水果、优质畜禽等地方特色农产品的生产提供信贷支持。
2、创新的商业模式
在上海市农业农村委员会和中国人民银行上海总部的指导下，交通银行总分行共同探讨了政府银行合作等各种新模式，探索了模式创新。作为“新农业主体信用体系建设和金融创新试点”项目，在业务流程建设和评价体系建设方面取得了大胆突破。
首先，“神农电子贷款”是上海农业大数据在金融领域的应用。在交通银行开放银行的帮助下，产品连接了上海农业生产信息直接报告系统（上海神农口袋应用程序），提供“左岸新辉”的技术支持，获得了农民真实可靠的农业生产经营数据。
其次，产品通过数据线连接“上海信用调查”，获取定制的新农业主体信用调查报告，获取客户多维信息，帮助银行完善信用评估，有效跨越“信息差距”，建立农民与银行信用评估之间的桥梁。
此外，“神农电子贷款”产品还充分利用交通银行“新农业主体信用体系”建设的成果，用于项目全过程的运营管理，进一步准确筛选优质客户，控制业务风险。
“神农电子贷款”产品实现了政府、银行和地方信用调查平台的共同合作，为银行准确服务新农业实体创造了新的模式，提供了新的思路。
3、良好的客户体验
由于农村地区地理位置广阔，物理网络服务接触能力有限，农民客户日常忙于农活，“农民电子贷款”产品在设计开始时强调“全线”的过程、快速高效等几个关键点。
依托交通银行的金融技术优势，借助远程视频、人脸识别等技术手段，通过APP、通过移动银行等渠道，产品最终实现了从申请、金额核实、审批到合同签订、提款、还款等业务流程的全线运营。它不仅帮助农民实现了方便的应用，而且大大缩短了银行的审批时间，提高了客户体验。
4、优惠贷款利率
交通银行给予“神农电子贷款”客户独家优惠利率，低于银行间平均水平，真正造福“农业、农村、农民”，实施金融支持农村振兴，支持新的农业经营实体。
“神农电子贷款”产品的正式推出，不仅有效地弥补了当前市场上此类产品的差距，而且实现了数据应用与多方合作的商业模式创新，是交通银行上海分行在农业数字化转型中迈出的坚实一步。
随后，交通银行将继续实施国家农村振兴战略，结合新农业实体的实际生产经营，不断推出和优化包容性农业相关金融产品，积极帮助新农业实体的经营发展，成为农村振兴金融服务的支柱。
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