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上海贷款利率为3.85，贷款期限为20年，还款方式为等额本息

“利率低于4%的长期产品来了。”

昨天收到一家银行降息的消息，简单发了朋友圈。一方面，我很忙，没有时间学习。另一方面，我想看看其他贷款顾问会如何推广这个产品。

果然，看到客户咨询我的同行后反馈的消息，有3.35%/20年的消息，有3.85%/20年的消息，还有一个更厉害的消息，不仅利率3.35%，额度也是10%。刚看到一个标题党，说3.85%可以持续30年。

在贷款行业工作有一个最大的红利，那就是“分红”，这也是目前中国最大的红利:在别人不那么认真的地方，多竞争；在别人不需要解释清楚的地方，追求更多的细节。把简单的事情做得出人意料。

利率是多少？

3.35%/3.85%是正确的利率，前提是在什么边界。

这个边界是：

3.35%是一年期利率和固定利率；3.85%是五年期利率和固定利率。

4.15%也是五年期利率，是固定利率。

固定利率是指利率不会随着LPR的变化而变化，换句话说，LPR降低或上升，利率保持不变。

3.35%一年期:先息后本，每年还本，利率重新定价。

3.85%和4.15%的五年期:本息按20年等额还款，五年到期重审，利率重新定价。

3.85%和4.15%的利率有什么区别？一类客户和二类客户的区别，本尊客户多为一类客户。

别担心，银行还为客户提供了两个利率：

4.30%和4.79%

边界是：

4.30%是十年期利率和浮动利率；4.79%的十年期利率和浮动利率；

浮动利率意味着随着LPR的变化而变化。换句话说，LPR下调或上调，利率会下调或上调。

那么本尊客户基本上有三种选择:一年期固定利率3.35%；五年期固定利率3.85%(气球贷款20年)；浮动利率4.3%(气球贷20年)十年期

如果选择3.85%的固定利率，会有三个缺点:一是五年重审；二是未来可能会失去降息的机会；三是五年到期利率重新定价，定价权在银行。

贷款期限

客户类型

利率形式

实际利率

固定利率

3.35%

一类客户

固定利率

3.85%

一类客户

浮动利率

4.30%

还款方式如何？

本产品有三种还款方式：

一是20年等额正常本息；二是10年期、月付息、前8年年底3%本金、第9年26%、第10年还50%；三是前三年或前十年只付息，剩余期限按等额本息偿还。

第三种利率应在原基础上提高0.2(一类客户)/0.5%(二类客户)。金额应降低60%或50%。

年限到底多少年？

为什么有人会说这是30年？这个问题有点绕道。

产品授信期为30年，即只要不撤销抵押，30年内即可有效。

但还款方式按气球贷款最长20年计算，不按30年计算。为什么气球贷款的还款方式很流行？#J150

最长10年就要结清了，前面提到的利率已经说过了。

那么你认为这个产品的年限是多少年呢？

如何申请

如果客户需要长期融资，但想锚定最低利率，这个产品不好。

与同类产品相比，5年期3.85%和10年期4.3%是最好的。

此外，它还有其他优势，最大的优势是老年人的产权抵押。

老年人产权分析：产权人最高可达75岁。70岁以上单独产权不予受理，与子女共有产权可予受理。70岁以下老年人的产权可以受理。65岁以下老年人的产权可以受理，也可以作为主要贷款人。最高年限可按85-老年人年龄计算，低于70-儿童年龄。老年人主要贷款，儿童不需要参与贷款，只有老年人信用调查，前提是老年人持有3个月以上。

产品优势：利率低，一、二级房地产符合利率；公司要求低，注册三个月，新购买公司；业主可在75岁以内接受，是老年房地产抵押年限最长的产品。金额高达3000万元，前3年、10年不能偿还本息，显著降低月供应压力。

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