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3?15专题|贷款买车套路有多深？
“0首付分期付款”、“汽车贷款2年免息”，现在主要汽车品牌的花式动作，降低了购车门槛。一些网民说：“4S商店问我付款方式，我说全额付款。他们建议我分期付款并获得汽车贷款。我很困惑对方的好意。一次性付款对他们不是更有利吗？”这也是很多“小白”买车的问题。
那么，全款买车和贷款买车有什么区别呢？消费者选择贷款买车，需要特别注意哪些“套路”？
用自己的钱“买”是实惠的
全款买车和贷款买车在价格上有一定的差异。在车主资金充裕的情况下，选择全款买车更划算。消费者只需缴纳裸车价格、保险、购置税、车损费、牌照费即可选择全额购车。相比之下，当用户选择贷款购买汽车时，如果制造商不提供零利率政策，消费者需要支付贷款产生的利息和普遍的金融服务费。此外，少数不良经销商还会“套路”用户收取GPS加装费、综合服务费、出库费等。
据业内人士透露，目前大部分4S店即使用户选择全款买车，销售人员还是会主动推荐贷款买车。可分为制造商的财务政策和银行贷款两种业务。第一种是厂家金融，在各大4S店推广比较多。用户用这种贷款买车后，车企会给店里一些“返利”。因此，许多4S店将“贷款渗透率”作为销售人员的评估指标之一。二是银行贷款。用户选择合作银行在店内贷款。一些银行将直接将正常贷款后产生的利息返还给4S商店。进一步提高经销商的汽车销售利润。
需要注意的是，业内人士表示，贷款购车产生的金融服务费没有明确规定，部分经销商选择收取金融服务费牟利。此外，现阶段部分经销商会将金融服务费计入车价。当用户与经销商讨论汽车价格时，消费者“削减”实际上可能是金融服务费，而不是原来的实际汽车价格。因此，已经不存在的“车价”变成了经销商口中更省钱的买车方式。事实上，消费者相当于用自己的钱购买经销商贷款的“折扣”。
“保险”也有很大的不同
除了选择贷款买车或全款买车的“套路”外，消费者在购买汽车保险时也是一门“知识”。因为，无论是全款买车还是贷款买车，都离不开“上保险”这个话题。具体来说，选择全款买车的用户可以选择自己的保险公司，也可以选择经销商在店内推荐的保险公司。贷款买车的用户不能在第一年独立选择汽车保险，只能在经销商店购买推荐的保险公司。对于计划选择2年免息汽车贷款政策的用户，一些4S商店将要求车主在还款期内在商店购买年度汽车保险，并要求车主提前支付一定的汽车保险保证金。车主连续支付相应年限的保险费后，保证金将全额退还。与拥有全额汽车保险自由权的车主相比，贷款汽车的车主更加被动，经销商也将从中获利。
据业内人士介绍，当用户选择贷款买车时，店内推荐的保险公司和经销商之间会有一定的利益关系。一般来说，当月哪家保险公司推出的汽车保险“返利”较高，经销商会向用户推荐哪家保险公司。当消费者选择贷款购买汽车时，建议向商店要求更多的保险计划，结合实际情况选择更具成本效益的汽车保险，不要盲目相信经销商，以免意外被“常规”。
不妨看看“小指南”
面对零利率、零月供、免息、贴息等花式购车方案，消费者可以多加注意，尽量“避坑”。例如，一些4S商店会告诉消费者，在业主完成贷款程序后，他们需要支付汽车贷款费用。及时还款也很重要，否则相关方可能会因逾期还款等原因通过GPS找车，用备用钥匙开走。从而向消费者索要违约金、车辆管理费、停车费等。
此外，消费者在签订贷款合同时，必须充分了解信息和是否有多余的空间，然后在签字前了解信息。签订合同后，必须保留合同作为凭证。贷款买车是比较复杂的事情。不但要面对经销商、银行或制造商以及分期贷款公司。当消费者对购车有疑问时，可以及时提出疑问，以免不小心签订可能的“套路”合同。当消费者遇到经销商强制销售保险时，可以及时致电12315等相关部门进行报告或投诉，以保护其权利。
在选择贷款购买汽车时，消费者可能会遇到贷款发放不成功或审批缓慢的情况。此时，应仔细支付押金，或提前与经销商协商退款协议。
除了消费者在购车时要慎重面对每一个环节外，作为车辆经销商，也要少一份“套路”，多一份真诚。追求利益是可以理解的，但收费要透明规范，充分考虑消费者的不同购车需求，同时保障消费者的合法利益。不要为了追求利益而诱导消费者，甚至强行推荐贷款买车。失去信誉可能有一天会失去市场，多个“温度”会增加消费者的信任。
文/周晶
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