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我放弃了5000笔小额农民贷款，发现农村商业银行的贷款被拒绝了
最近，我家乡的许多农民问我，为什么他们有土地和土地，不能从农村商业银行借钱？你必须向熟人问好才能借钱吗？你能帮我向当地分行行长问好吗？
遇到这件事我也很头疼，都是自己家乡的人，也是通过各种关系找到我的，这不能帮忙。
但我不知道你的情况。我向你打招呼，但农村商业银行因为你自己的原因拒绝贷款。这不是让当地分行行长左右为难吗？
帮还是不帮？这是个问题。
过去，当我在基层从事信贷相关业务时，我调查并批准了5000多笔小额农民贷款，以帮助许多优质农民获得生产经营急需的资金。但我也无情地拒绝了很多农民，不是我们不想放手，而是我们真的不敢放手。
这五个原因总是无法逃避被拒绝的原因。
入户调查
一、个人资格不合格
1.年龄超限。出于风险防控考虑，农村商业银行的借款人一般在18-60岁之间，老年人容易生病。一旦生病，家庭开支必然会大幅增加，因病返贫的农民比比皆是。
如今，许多农村地区都是“613899”部队，即儿童、妇女和老年人。许多从事农业生产的人已经60多岁了，仍然在田间工作。正是这些人构成了贷款需求的主力军。
但为了控制风险，银行不得不拒绝60岁以上农民的贷款。
被拒指数：五星。
2.信用记录不合格。主要包括三个方面。
一个是信用调查的“白人家庭”。在中国人民银行查询的信用调查记录是空白的，没有任何信息。虽然这并不意味着你肯定会拒绝贷款，但银行对“白人家庭”非常谨慎，因为我不知道你是什么情况。因此，带着放大镜在贷款信息中寻找任何可能的疑问。
第二，最近有很多信用记录查询。主要是有些年轻人比较多。现在互联网金融兴起后，很多人会使用借贷、小额贷款等互联网金融产品，导致信用记录多次被频繁查询。对于这样的客户，银行被拒贷的可能性大大增加。
第三，过去两年有逾期记录。如果贷款本金逾期，未还清，必须被拒绝，还清，90%的概率被拒绝。如果利息有逾期记录，虽然银行没有特别强制性的规定，逾期多少次利息会被拒绝，但更常见的是“连续三六次”，即连续三次或累计六次，逾期贷款利息，基本告别银行贷款。
被拒指数：五星。
3.有太多的外部担保。农村地区有许多农民相互保险，特别是当农村金融机构推出农民保险贷款时，或三个或五个家庭，然后只有一两个人使用贷款。这种情况也很常见。虽然外部担保不一定会被拒绝，但在计算你的贷款金额时，你的担保部分将被删除。一般来说，农民的信用额度不高，有两笔贷款，基本上没有金额。
被拒指数：五星。
4.外债太多了。一些农民因为孩子入学、看病、盖房子等原因欠了很多外债，而且这些外债明显超过了他们的收入水平。虽然很难核实农民的外债，但许多有经验的客户经理可以通过侧敲旁击询问一般情况。对于外债过多的农民来说，他们很有可能被拒绝贷款。
被拒指数：五星。
二、提供虚假信息
尽管许多农民都很单纯，但也不得不承认，大多数农民也有狡猾的一面。
我见过很多农民，为了获得贷款，在基层信贷官员的指导下，通过提高虚假信息来骗取贷款。
一旦发现虚假信息，它基本上告别了所有的银行。虽然提供虚假信息不会进入你的个人信用调查，但你被拒绝在一家银行贷款，然后去另一家银行申请贷款，银行也会问你为什么被拒绝。
农民所在的区域很小，只有少数银行，信息很容易传播。
提供虚假信息主要有两个方面：
第一，伪造承包经营权合同。农村的土地基本一模一样。除了村里的人，外面的人很难分清，给了一些歪脑筋的人发挥空间。
为了贷款，一些农民伪造承包合同，然后照顾村里的人，这样外面的人就很难区分哪块地是谁的。
二是提供虚假贷款用途。许多农民承包了几十亩土地。事实上，他们不需要贷款种田，但他们可能想承包一个小项目，做一个小生意，或者他们的亲戚朋友需要贷款，但他们不能满足银行的贷款条件，所以他们以自己种田的名义申请贷款。
被拒指数：五星。
三、第一还款来源不稳定
我们所说的第一个还款来源主要是指借款人生产经营的收入来源。对农民来说，主要是指农业收入和外出工作赚来的钱。这是我行的重点调查，也是决定贷款和非贷款的核心指标。
一是收入少，不能覆盖贷款本息。在计算农民收入时，我们通常以家庭为单位。会计收入也比较简单，可以简单的加总种养殖收入和打工收入，不会仔细扣数字。会计费用稍微复杂一点，除了育种、贷款本息外，还包括儿童教育、医疗、人际交往等大额费用。如果收入小于或等于支出，贷款更有可能被拒绝。
第二，收入不稳定。在实际的贷款过程中，我们也遇到了一种农民，这让我们很难做出选择，那就是收入不稳定的农民。这样的农民收入高低，非常不稳定，高收入很好，低感觉只能喝西北风。对于如此困难的客户，我们通常只考虑最低收入水平。因此，如果没有特殊的原因，被拒绝的可能性也很大。
被拒指数：四星。
四、担保能力不足
在我行，担保主要分为三种担保形式：抵押担保、质押担保和担保人担保。
由于农村地区主要是宅基地、土地承包经营权和水域滩涂经营权，很少有人能提供商品房和汽车抵押。
质押担保一般是指定期存单质押，农产品质押非常罕见，农产品加工企业将有质押贷款。
因此，我行一般以担保人担保的形式发放贷款。
这涉及到担保人的问题。
大多数农民很少能找到合格的担保人，因为他们的圈子是农民。银行认可的担保人是吃金融食品的人，如教师、公务员、公共机构的正式员工、信誉良好的村支部书记。
许多银行都尝试过农民联合保险贷款，但由于不良率相对较高，这部分贷款品种逐年减少，只有一些农民全年都有信贷业务交流，信誉良好。
因此，如果找不到合适的担保人，贷款更有可能被拒绝。幸运的是，现在国家进行了三权分离改革，土地承包经营权抵押贷款也在各地进行了试点。如果试点成功，有承包权的农民将来将有抵押贷款，担保问题不是问题。
被拒指数：三星。
五、口碑不好
我们非常重视农民的性格。对于性格不好的农民，坚决不放贷。性格不好的农民主要表现在三个方面，特殊情况不一一列举。
第一，有坏爱好。比如吃喝嫖赌。尤其是赌博，以前在农村很受欢迎，一个乡镇可能有十几个赌场。过年的时候，农民工回来，带回一点存款，自己种的庄稼卖了，手里有点闲钱。看到贷款还没到期，就有点膨胀了。在一些人的煽动下，他们很快就迷失了自我，然后几轮之后，他们又回到了解放前。
对于这样的农民，我们也坚决不放贷。
被拒指数：五星。
第二，花很多钱。有些农民花很多钱，你说他很直率，但帮助他计算账户，不知道里面有多少洞。你说他想要脸，肿胀的脸充满脂肪，但声誉仍然很好。我们愿意和这样的农民交朋友，但贷款，这是不好的。把钱借给你，我不知道在哪里失败了，贷款到期了怎么还钱？那不是伤害了你吗？
被拒指数：四星。
虽然现在很多互联网金融都在倡导大数据进行风险控制，但数据真的能代表一个人的性格吗？我不这么认为。
被拒指数：四星。
最后一点建议写下来
虽然贷款被拒绝的原因有很多，但只要你记住，只要你可靠，勤奋，真的需要贷款，通过合法和合规的道路获得银行贷款并不难。
目前，国家通过农村振兴战略和包容性金融战略，对农村金融市场来说是一个非常好的消息。现在，许多银行和其他金融机构也在进入农村金融市场，竞争压力越来越大。如果服务不好，它很可能会被淘汰。毕竟，银行也需要贷款来收取利息，以便生存。
而且，任何银行都欢迎口碑好、经济实力强、勤劳肯干的人。
贷款既可以是你成功时的催化剂，也可以是你失败时的催化剂。
只有合理安排资金，日子才能越来越好。
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