支持上海农商银行贷款的平台,上海农商行消费贷“蒙眼狂奔” 助贷机构导流乱象频出

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使用创新信用信息 上海农村商业银行“静安易贷”上线

近日，由上海农村商业银行与上海信贷中心、静安区人民政府共同打造的“上海农村商业银行静安易贷”产品正式出现在上海信贷综合服务平台上。本产品为全线、无抵押、无担保、个人经营贷款。

通过整合“政府、银行、企业、信贷”等资源，上海农村商业银行将公共信贷授权银行风险控制。在金融技术的帮助下，为中小企业主提供高质量、方便的信贷融资，产品配额可达50万元。对于静安区重点产业导向的中小企业主，也将享受优惠利率，共有116家受益企业。

上海农村商业银行表示，未来将进一步深化与上海信贷中心的合作，借助信贷平台支持更多中小企业，帮助上海经济发展。

上海农村商业银行消费贷款“蒙眼狂奔” 助贷机构导流混乱频频出现

出品｜华博商业评论

近日，上海农村商业银行宣布，国家金融监督管理局上海监管局批准了上海共同基金协会秘书长王哲的独立董事资格。

上海共同基金协会成立于2015年，是上海互联网金融业的自律组织。拍拍贷款、嘉银金科、信用飞、维信金科、万达小额贷款等上海龙头消费金融公司均为其会员单位。

市场分析认为，上海农村商业银行引入互金协会秘书长担任独立董事，意在加大消费金融力度。毕竟，在过去的几年里，上海农村商业银行通过与这些互联网贷款平台的合作，在消费金融领域取得了长足的进步。然而，消费贷款爆炸式增长后，上海农村商业银行在个人消费贷款领域经常出现混乱。

助贷机构引流消费贷款“蒙眼狂奔”

自P2P退潮以来，生存下来的互联网金融平台已经转型为贷款援助，以其自身的流量和数据优势为商业银行等许可机构提供客户获取、信用审查、风险控制和贷后管理已成为主流的合作模式。

上海农村商业银行也建立了许多贷款援助机构。从公共信息来看，与上海农村商业银行合作的贷款援助机构包括榕树贷款、豆豆钱、还款、分期音乐、国美易卡、省北、中安小额贷款、吉祥包容性、360张借据、即时金融舒适花、美团金融等，数量众多。

借助这些贷款机构的流量优势，上海农村商业银行的消费金融业务迅速爆发。数据显示，2017年上海农村商业银行个人消费贷款仅为23.69亿元，2018年增长至39.98亿元，2019年增长超过100亿元，达到168.59亿元。

2020年、2021年、2022年至2023年上半年底，上海农村商业银行个人消费贷款继续保持快速增长，分别为265.98亿元、364.11亿元、399.71亿元和389.89亿元。

然而，当上海农村商业银行和贷款援助机构在消费金融领域蓬勃发展时，一些金融混乱也随之而来。这些贷款援助机构良莠不齐，发放高利贷、暴力催收、非法收费、斩首利息、泄露隐私等行为屡见不鲜。

比如在黑猫投诉平台上，到目前为止，豆豆钱的投诉量已经达到21769条，360张借据的投诉量为32305条，金融的投诉量也达到了27221条。

合同利率与实际利率之间存在如此大差距的原因是由贷款援助机构收取的各种服务费和担保费形成的。2022年12月，一位消费者投诉表显示，他在豆豆钱app上借钱，贷款人为上海农村商业银行有限公司。在总额82700元的贷款中，仅担保费就支付了765.6元，综合贷款利率高达35.9%。

与贷款援助机构的合作也给上海农村商业银行带来了跨区域展览的风险。今年7月，浙江湖州消费者投诉，上海农村商业银行贷款平安财产保险公司企业综合融资，提高平安财产保险成本，上海农村商业银行不仅贷款保险公司，跨省贷款，贷款总额17.4万元，平安财产保险捆绑各种费用、保险服务费担保费、上海农村商业银行帮助保险机构非法提高小企业综合融资。

然而，根据中国银行业和保险监督管理委员会2019年发布的监管文件，农村商业银行原则上“机构不离开县（区）”、业务不跨县(区)。

消费信贷转房贷款被罚款数千万

在上海农村商业银行消费贷款突飞猛进的背后，也可能存在消费信贷转房贷的情况。住房贷款占上海农村商业银行个人贷款业务的绝大多数。截至2023年上半年，上海农村商业银行个人贷款2130.30亿元，住房抵押贷款1092.13亿元，占51.26%。

2018年左右，房地产市场如火如荼，监管部门严格控制资金流入房地产市场，部分银行私下将消费信贷转为抵押贷款。近日，中央广播网曝光，濮阳农村商业银行和台前农村商业银行多年前为客户办理抵押贷款业务时，最终办理了消费贷款，导致客户存量第一套抵押贷款利率无法下调。

上海农村商业银行消费贷款涉嫌非法流入房地产市场。据中国科技投资金融报道，银行合作贷款机构通过伪造贷款凭证，通过银行审计提交给“良好关系”的客户经理，帮助客户成功实现消费信贷和抵押贷款的“转型”。

事实上，上海农村商业银行因违反消费贷款业务而受到了严厉的监管和处罚。今年6月，本行因非消费领域个人消费贷款、个人消费贷款非法流入资本市场、房地产贷款贷前调查不尽职调查等19种违法行为被监管机构责令改正，共罚款1160万元。

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