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富民银行“加油贷”踩雷，逾期率97%，消费贷弄巧成拙吞苦果

文|张梦依

编辑|孙明

墓地贷款、彩礼贷款、二胎贷款。。。消费贷款已经渗透到生活中。消费场景的不断扩大也对银行的风险控制能力提出了更高的要求。如果你粗心大意，不仅贷款本金很难收回，银行也会失去用户声誉和公众形象。

3月12日，据重庆市市场监督管理局官方微信消息，重庆富民银行购油卡分期金融服务项目逾期率高达97%！目前，重庆市消费者委员会多次采访重庆富民银行，督促其妥善解决消费者投诉，切实维护消费者合法权益。AI财经社打电话给富民银行询问详情，银行工作人员回复说暂时没有可披露的信息。

据了解，2020年中，不少消费者反映，办理购油卡分期付款服务后未收到油卡，被富民银行催促按期还款。随着舆论的发酵，富民银行于2020年12月25日首次宣布，银行将对未按约定享受加油服务的贷款客户开放债权登记，客户无需继续还款即可结清贷款。

场景方卷钱跑路

银行贷款，不良率高达97%？如此高的不良率也从加油分期消费贷款业务开始。一位消费者曾在黑猫投诉平台上发帖称，2020年1月，他在汽车享受平台上办理了信用加油业务，共12个月。平台每月给加油卡充值1000元，只需还900元。后来，他知道自己通过汽车享受平台向富民银行借了网上贷款。2020年7月，富民银行向他发短信称，汽车享受平台未能及时向银行还款，客户全部还款已被提取，借款人可以直接向银行还款。投诉人表示，他从5月到12月的还款全部逾期。

这种经历并不孤单。在投诉平台上，一些消费者表示，在享受汽车应用程序处理加油充值服务后，他们在过去两个月没有获得充值加油服务，他们从未见过与富民银行的贷款合同。

至于还款和油卡服务的异常情况，富民银行曾解释说，深圳优速物流信息技术有限公司（以下简称“优速物流”）未按照合同向银行贷款客户提供加油服务，银行已向公安机关报告。重庆市场监管部门还表示，富民银行发放的资金被挪用，无法为消费者提供正常的加油服务。从双方的口径来看，问题在于贷款现场的汽车共享应用程序。

根据天眼信息，优速物流有两条异常业务信息。2020年4月17日，深圳市市场和质量监督管理委员会宝安局将其列入异常业务名单，因为无法通过注册住所或营业场所联系。办理营业场所变更登记后，同年5月14日将异常经营名单移出。奇怪的是，仅仅两个月后，公司再次因登记住所或营业场所无法联系而登上异常营业名单。消费者反映，2020年8月享车APP打不开，一时间关于享车APP爆雷的消息层出不穷。

数据显示，富民银行成立于2016年8月，是中国银行业监督管理委员会批准的第一家民营银行。富民银行由汉华金融控股、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居、博恩科技重庆七家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。截至2019年底，富民银行资产451亿元，存款余额289亿元，贷款余额278亿元，税后净利润

2.2亿元。

消费贷款市场迎来了强有力的监管

最近，许多银行推出了各种各样的消费贷款产品，引起了业界的诸多质疑。3月16日，九江银行“彩礼贷款”宣传海报引起舆论轩然大波。海报显示，彩礼贷款最高可贷款30万元，年利率可低至4.9%，贷款期限最长为1年。贷款可用于新婚旅游、购车、珠宝和家电。

随后，新华网、央视、人民日报批评“彩礼贷”，认为这是对社会坏习惯的煽风点火。九江银行回应说，已暂停直接负责人，并对相关人员给予记录、批评和教育。“彩礼贷款”的争议还没有停止，昆明一个墓地与云南西山北银（北京银行）村银行联合推出了“墓地抵押贷款”，最高贷款20万元，声称孙辈“解决实际问题”，“不需要抵押贷款”。

监管机构最近出台了一些政策来纠正消费贷款暴露的过度营销问题。3月17日，中国银行业和保险监督管理委员会等五个部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》（以下简称《通知》），禁止小额贷款公司和非许可证机构向大学生贷款。

3月18日，中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局发布了《关于新网络银行侵犯消费者权益案件的通知》，称自2019年第四季度以来，监管系统收到消费者对新网络银行的投诉和报告显著增加，汽车贷款投诉和报告数量在银行金融机构中排名第二，新网络银行在与互联网汽车消费分期服务平台合作的过程中，存在贷前调查不尽职调查、贷款利率过高、暴力催收等问题。

消费金融专家苏晓瑞认为，银行频繁推出消费贷款产品的目的是扩大贷款场景。目前，银行消费贷款场景竞争激烈，大多处于同质化状态，需要拓展场景，形成差异化竞争路线。此外，金融营销宣传也力求创意。追溯到源头，消费金融问题已经超越了市场化问题。金融机构的风险控制难以识别潜在的道德风险和商业风险，如逃跑和资本链断裂，这是市场失败的表现。

苏晓瑞表示，消费贷款发展过程中的问题，需要相应部门完善监管制度，如引入监管账户机制，保护消费者资金不被挪用，还需要加大司法打击，恶意失去联系，肆意挥霍消费者预付款等违法行为，整顿零售服务市场。

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