上海民生银行贷款靠谱吗

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消费贷款“蹩脚”的民生银行开始推动3.48%的年化民生贷款？

最近，凯佳财经收到了民生银行的一条促销信息。短信内容表明，我行贷款产品民生民生易贷最高金额可达30万元，先利息后本金，每年返还一次本金，随借随还。4月10日至4月30日，新申请并提款1万元（含）以上，可获得年化利率3.48%的提款优惠券。提前还款不能享受优惠利率。

根据公开信息，民生贷款是民生银行推出的消费贷款产品，统一名称为“民生贷款”，包括民生银行的各种消费贷款产品：工资贷款、金融资产贷款、工资贷款、税收贷款（税收贷款）、社保贷款、公喜贷款、月供贷款、定额贷款等。民易贷最高信用额度为30万元，年利率为4.95%，信用额度最长为3年，单笔信用额度最长为1年。

根据民生银行2022年年度报告，截至2022年12月底，民生银行贷款(含票据贴现)总额为2392.76亿元，比去年年底增加949.15亿元，占57.94%。人类贷款总额为17418.68亿元，比去年年底增加5.37亿元，占42.06%。截至报告期末，民生银行公司不良贷款432.76亿元，比去年年底减少3.01亿元，不良贷款率1.80%；人类不良贷款总额为261.11亿元，比去年年底减少25.60亿元，不良贷款率为1.50%。

具体到个人贷款和垫款，民生银行分为小微贷款6215.98亿元(占15.01%)四类、住房贷款5732.74亿元(占13.84%)、信用卡透支4627.88亿元(11.18%)，其他842.08亿元(2.03%)，不良贷款率分别为1.61%、0.50%、2.67%、1.07%。

不难发现，民生银行的小微贷款做得最好，但不良率有限于1.61%，不敢大幅扩大规模。其次，住房贷款。虽然不良率只有0.50%，但考虑到房地产环境，该地区的业务扩张也有限。信用卡透支规模相对较小，但不良率高达2.67%。显然，我们应该更加谨慎地展示这个行业。只有其他贷款规模小，不良率可控，才能增加马力扩张。

根据年度报告，其他贷款包括综合消费贷款和汽车贷款，换句话说，其他贷款是民生银行的个人消费贷款。相比之下，民生银行的个人消费贷款规模与全国股份制银行存在较大差距，与城市商业银行的个人消费贷款规模也存在明显差距。

凯佳财经指出，截至2022年底，中信银行个人消费贷款余额2323.98亿元，光大银行个人消费贷款余额1978.11亿元，平安银行“新贷款”余额1600.56亿元；江苏银行个人消费贷款余额2879.49亿元，宁波银行个人消费贷款余额243.48亿元，北京银行个人消费贷款1343.01亿元。

注：根据百科全书数据，“新贷款”是平安银行专门为工资收入稳定、连续性稳定的人发放的无担保人民币贷款，以其月工资收入作为判断贷款金额的依据。

也许，民生银行也意识到其个人消费贷款明显“落后”。为此，民生银行在2022年年度报告中表示，应加快网络转型升级，全面升级社区分行服务。采取五项具体措施，第四条扩大社区分行业务范围，全面推广消费贷款和信用卡业务，通过星级管理等措施提高社区分行服务承担能力。

据民生银行披露，民生银行公司贷款占贷款总额的57.94%；个人贷款占贷款总额的42.06%。从贷款比例来看，其公司贷款与个人贷款相差不大。但从不良贷款总额来看，公司贷款436.67亿元，占不良贷款总额的60.37%；个人贷款286.71亿元，占不良总额的39.63%。换句话说，民生银行公司贷款“贡献”的不良贷款比例较大。

造成这种情况的原因主要与民生银行关联方贷款规模持续增长有关。据自媒体“激光金融”统计，2012年48.69亿元增至2022年707.43亿元，民生银行关联方贷款增长1300%以上。更令人担忧的是，泛海控股已陷入债务危机，许多泛海股东被置于民生银行的财务报表中，就像一颗不定时炸弹。即使现在还没有引爆，相关风险还没有清除，但是纸包不住火，计提是不可避免的。

截至2022年底，民生银行“泛海系”贷款余额还有208.84亿元。今年1月，民生银行北京分行对武汉中央大厦、武汉中央商区、泛海控股、卢志强提起诉讼。泛海控股和卢志强分别未履行担保责任，武汉中央大厦和武汉中央商务区分别未履行39.72亿元和30.46亿元的还款。然而，在民生银行的报表中，对这两笔涉诉贷款的不良认定和准备尚不清楚，报告期内利润和损益的影响自然被避免。

2022年，民生银行实现营业收入1424.76亿元，同比下降15.60%，归母净利润352.69亿元，同比增长2.58%；在营业收入大幅下降的情况下，净利润可以逆势增长。或许，这就是民生银行通过不良认定和核销两个过程粉饰的“稳定而遥远”。

截至2022年底，民生银行三贷余额为791.39亿元，三贷信用减值准备仅为415.16亿元，减值准备率仅为52.46%，减值准备极为不足。此外，第三阶段贷款余额为791.39亿元，与不良贷款总额为693.87亿元相差97.52亿元。此外，民生银行金融投资阶段三减值准备率仅为27.83%，长期应收款阶段三减值准备率仅为28.60%。

相比之下，招商银行三次贷款余额为580.04亿元，与银行不良贷款总额为580.04亿元完全一致。此外，招商银行三次贷款余额为580.04亿元，减值准备金额为500.83亿元，减值准备率为86.34%。

(截至招商银行2022年年度报告)

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