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正副行长即将换人，收取1000万元罚款。上海银行已跌出城商银行前三名
银行业的发展环境正在发生新的变化。
在全球经济发展挑战加剧、国内LPR逐步下调、定期存款现象增强、房地产等行业风险下降的背景下，如何寻求高质量、差异化发展，减少对传统业务收入的依赖，正成为银行迫切需要面对的话题。
上海银行位于长三角经济中心，曾经坐在城市商业银行的第二位(601229).SH），近年来的发展并不令人满意。一方面，业绩达到上限，收入和利润增长为零，甚至为负；另一方面，存贷款业务净息差收窄，中间业务明显下降。
不仅如此，上海银行最近收到的一组罚单涉及32个违法问题，包括遗漏数据、非法收费、会计错误等，表明公司的管理能力有待提高。
副行长即将换人。管理问题有待解决
2023年11月24日，“上海发布”微信平台发布了一组人事任命信息。现任上海银行行长、党委副书记、副董事长朱健、上海银行党委副书记、副行长均被任命为市级管理企业。截至新闻发布，上海银行尚未正式发布高级管理人员任免信息。
朱健在上海证券监督管理局工作多年，担任国泰君安副总裁。他于2020年10月当选上海银行董事，次年1月成为副董事长，担任行长；施红敏在银行系统方面有着丰富的经验。他曾担任中国建设银行计划财务部财务部副主任、上海分行第一支行副行长、信用卡中心会计结算部高级经理。从2012年8月起，后来又称副行长、执行董事，成为上海银行首席财务官。
近年来，两位高管上任期间，上海银行业绩坐过山车。2020年至2022年，公司营业收入分别为507.5亿元、562.3亿元和531.1亿元；扣除非净利润为207.7亿元、220亿元和291.9亿元。2023年前三季度，上海银行营业收入392.7亿元，同比下降5.76%；扣除非净利润170.4亿元，微增0.05%。
第三季度非净利润扣除趋势。(图:招商证券)
另一组数据可能更直观。2019年，上海银行年收入在上市城市商业银行中排名第二，仅次于北京银行；截至当期末，其资产总额也位居上市城市商业银行第二位。
2023年前三季度，江苏银行(600919)上海银行营业收入数据.SH）、宁波银行（002142.SZ）然后是南京银行(601009).SH），收入同比增长1.43%，差距正在缩小。截至第三季度末，江苏银行已超过上海银行。
对比2023年前三季度城市商业银行的收入规模和增长率。(图源百度)
与绩效压力一起，也存在管理问题。
11月17日，国家金融监督管理总局上海监督管理局向上海银行发出两张罚单，共披露违法违规事实32起，罚款1380万元。
在这些事项中，大约有12个与遗漏和错误的EAST系统数据有关。EAST是中国银行业和保险监督管理委员会（国家金融监督管理局）开发的检查分析系统，旨在通过数字手段有效监测和预警银行业金融机构的业务风险，防止和解决金融危机。
EAST数据的错误和遗漏很可能导致监管机构无法准确掌握银行的真实情况，因此经常进行相关检查。2022年3月，由于EAST系统数据质量问题，银监会一口气向光大银行(601818)21家银行开出罚单.SH）、民生银行（600016.SH）最大的罚款是490万元。2023年5月31日，《国家金融监督管理总局办公厅关于开展EAST数据质量“提升工程”的通知》发布，旨在组织开展银行金融机构EAST数据质量“提升工程”，针对EAST数据治理意识薄弱、数据治理系统不完善、数据错报等问题。
在上海银行收到的两张罚单中，另一个问题是金融业务，包括产品信息登记不及时、销售端与产品端数据提交偏差、违反公平交易原则等。
在这种情况下，上海银行“发生在2017年至2021年，及时推进整改落实，按规定追究相关责任人的责任；通过完善制度，优化管理流程，加强内部控制建设和合规管理”。
此外，根据国家金融监督管理局上海监管局公布的《2023年上半年银行业消费投诉统计表》，上海银行以488起投诉排名第一，每100家营业网点的投诉量为209.4，是同一地区的上海农村商业银行(601825).SH）上海浦东发展银行(600000000).SH）的三倍。
2021年1月，上海银行时任副行长黄涛也被上海申信足球俱乐部老板、上海衡源企业发展有限公司法人徐国良举报“与深圳宝能集团勾结，挪用衡源企业百联中环、徐汇滨江项目近200亿优秀资产，非法获得国有银行265亿元贷款”。当时，上海银行否认了非法贷款的存在，并表示向宝能授信是一种正常的商业行为。宝能集团有真实合理的资金需求，并提供有效的担保，抵押率不超过70%。
2023年10月14日，上海银行起诉深圳托吉斯科技、深圳宝能投资集团、宝能控股、姚振华等人追偿25.8亿元及相关利息、罚息和复利。
城市商业银行净息差倒数，零售业务下滑
在踩雷宝的背后，是上海银行贷款业务的整体疲软。
2023年前三季度，上海银行净利息收入272.5亿元，同比下降7.24%。主要原因是三个层面。
首先，LPR逐渐下降。自2020年以来，中国一年期LPR已从4%以上下调至3.45%。此外，LPR市场保持低位甚至继续下跌已成为市场共识。例如，根据中信证券相关研究报告的分析，5年期LPR有一定的下调空间，但银行在息差压力下积极调整的意愿并不强。
2023年上半年，上海银行发放贷款和垫款的平均收益率为4.35%，同比下降0.22个百分点。公司给出了“主要是市场利率和LPR持续下降”的解释。
第二，定期存款。在经济形势不明朗的情况下，居民部门储蓄意愿的增加将导致存款从活期转移到定期，从而增加银行的利息支付成本。
前三季度，上海银行人民币公司存款利率下降1.93%，同比下降14个基点；人民币个人存款利率
2.31%，同比下降18个基点。在业绩简报会上，公司给出的原因是“继续加强定价管理，加强产品驱动、客户运营，改善存款结构”。
但根据年报，上海银行个人活期存款平均余额同比增长约9.1%，但个人定期存款余额同比增长33.7%，整体结构没有改善。此外，上海农村商业银行前三季度的存款利率仅为1.84%。
第三，净息差下降。2020年至2022年，上海银行净息差分别为1.82%、1.74%、今年第三季度，1.54%再次下降到1.34%。
就像LPR下调和定期存款一样，净息差的下降是所有银行共同面临的挑战。但横向比较，上海银行净息差位于上市城市商业银行倒数第二位，低于上海农村商业银行和上海浦东发展银行。
进一步拆解发现，上海银行前三季度计息负债成本为2.22%，在上市城市商业银行排名倒数第三，但生息资产收益率仅为3.65%，排名倒数第二，反映了公司存贷业务的痛点。
由于客户潜力高、收益率高、利润结构多样，在净息差收窄的背景下，零售业务被许多银行视为破局之道。
上海银行曾将个人消费贷款作为自身发展的重点。2019年，其个人消费贷款余额一度上升至1750.6亿元，是2016年的6倍多。然而，规模的快速增长带来了不良率的同步上升。2019年，上海银行个人消费贷款不良率1.15%，较去年年底上升0.63个百分点。此后，上海银行个人消费贷款余额开始下降。截至2023年上半年，已降至1031亿元，但不良率仍处于高位，达到1.81%。
同时，报告期内，上海银行住房抵押贷款、个人经营贷款、信用卡业务不良率均呈上升趋势，推动个人贷款和预付款业务不良率从2022年底0.83%上升至0.98%，但余额略有下降，呈质量和数量下降趋势。
从前三季度来看，上海银行人民币公司贷款和垫款余额为7962.9亿元，较去年年底增长10.27%，远高于人民币贷款和垫款余额0.45%。
非息收入缺乏稳定性，中间业务难以突破
净息差的缩小导致上海银行净利息收入下降，公司非利息收入表现也不佳。
前三季度，上海手续费和佣金净收入为39.17亿元，同比下降23.37%；上半年净收入28.65亿元，同比下降17.94%。值得一提的是，上海银行上半年非利息净收入总额为82.3亿元，同比增长6.72%，得益于公允价值变动净损益的影响。然而，这一收入缺乏可持续性。
从细分上看，上海银行顾问和咨询费收入下降最为严重，半年下降44.11%，几乎减半。公司给出的理由是“优化业务结构，降低企业相关融资费用”。
上海银行在11月17日收到的罚单中，有“非法向委托贷款借款人收取手续费”。
在下降的顾问和咨询费中，有哪些是主动降费利润，有哪些是违规被查？就此类问题，南都记者询问了上海银行，截至发布时尚未得到回复。
今年上半年，上海银行的代理费收入和托管等委托业务的佣金收入也大幅下降，分别为17.5%和15.7%。前者主要受资本市场波动的影响。金融、基金和其他代理商的收入有所下降，而后者没有披露下降的原因。
有趣的是，财务报告显示，2023年9月底，上海银行资产托管业务规模达到2.61万亿元，较去年年底有所增长
4.78%，但与上半年末相比略有下降约0.3%。
当然，上海银行的业务并非没有亮点，比如2023年1月至9月，其“上银智汇” “网上交易数量同比增长39.11%，活跃客户数量同比增长17.10%，导致电子银行、结算清算相关手续费收入增加。截至2023年9月底，上海银行新能源汽车消费贷款余额为99.82亿元，较去年年底增长
4.64%。
写道:南都记者缪凌云发自上海
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