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抵押贷款不良率上升，东亚银行2022年内地业务亏损4.2亿元
记者|张西龙
东亚银行，香港老家族银行(00023).HK）2022年业绩报告于2月16日中午发布。
报告期内，东亚银行收入179.54亿元(港币，下同)，同比增长10.26%；净利息收入为135.08亿元，增长20.8%。股东应占溢利43.59亿元，同比下降17.29%。
增加收入而不增加利润主要是因为东亚大陆的银行业务从盈利转为亏损，亏损达到4.24亿元。东亚银行承认，大陆房地产业继续陷入困境，大陆开发商违约增加，资产质量下降，盈利能力低于2021。
资产质量下降导致房地产配置迅速上升。根据财务报告，2022年公司金融工具减值损失59.23亿元，较去年同期16.79亿元大幅增加252.77%；与去年同期14.71亿元相比，客户贷款和垫款减值损失54.16亿元，增加268.18%。
截至2022年底，银行不良贷款率已从1.09%上升至2.39%。东亚银行联合行政总裁李民桥表示，目前约70%的银行拨备了大陆房地产。由于不良贷款需要及时处理，预计不良贷款比率将在一段时间内保持较高水平。但他还指出，“我相信最糟糕的时期已经过去了。”
不良贷款率增加1.2倍
东亚银行成立于1918年，是香港银行业最后一家由家族控制的“百年老店”，是当地最大的独立本地银行，也是内地网络最大的外资银行之一。
在进入大陆市场的早期阶段，东亚银行专注于当时最赚钱的行业——房地产。提供贷款的房地产企业对象包括嘉里建设、首股、盛高置地等。
然而，随着2019年以来房地产市场的重大变化，东亚银行自东亚中国成立以来首次亏损，2019年亏损高达17亿元。
直到2022年，双倍增长的减值仍然限制了公司的利润。
2022年底，东亚银行减值客户垫款131.45亿元，同比增长1.12倍；主要原因是内地垫款减值大幅增加，从45.89亿元增加到108.24亿元。逾期3个月以上的垫款从24.51亿元增加到50.05亿元，不良贷款的比例也从1.09%增加到2.39%。
从减值和增长的角度来看，房地产投资排名第一。报告期内，个别减值物业发展贷款81.14亿元，比去年同期增长7倍以上；个别减值物业投资贷款33.25亿元，增长30.29%；购买其他住宅物业的贷款为3.18亿元，增长17.78%。
其中，内地房地产贷款减值34.95亿元，年增长23.7亿元；减值贷款比例增加到2.75%，比2021年底增加1.21个百分点。
东亚银行表示，大陆房地产开发商的拖欠还款问题在离岸贷款方面尤为明显，一些大客户在第四季度进一步降低了信用评级。
住房贷款下降超过10%
随着不良贷款的增加，整体贷款总额正在下降。
大陆贷款总额从1839.79亿元下降到1735.25亿元，其中批发零售金融企业分别下降13.9%和8.42%。
在内地个人贷款中，住宅物业贷款和信用卡垫款分别下降131.39亿元和49.62亿元，下降16.64%和22.1%。这也反映了疫情影响下消费受到抑制的情况。
但下降幅度最大的是物业。期间内地物业发展和物业投资贷款分别为383.39亿元和109.18亿元，同比下降14.32%、22.75%。
根据央行数据，内地房地产贷款和住房贷款增速有所下降。2022年底，房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比去年年底低6.5个百分点；个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，同比下降10个百分点。
房地产市场的下跌也出现在香港。期间，在香港个人贷款中，购买“居民有自己的房子”等计划的建筑贷款为12亿元，降幅为10.25%；个人贷款总额也降至1216.26亿元，下降3%。
分行业方面，香港金融企业、股票经纪、批发零售、制造业垫款总额分别下降148.92亿元、7.08亿元、65.6亿元、44.85亿元、54.95亿元，同比下降4.01%、63.82%、15.27%、6.76%。
报告期内，东亚银行香港贷款2610.51亿元，年减少12亿元。根据香港金融管理局的数据，2022年贷款和预付款总额下降了3%，这也被金融管理局总裁余伟文描述为“罕见”。
预计2023年减值将减少
2022年，在香港和海外利率上升的推动下，净息差扩大28个基点至1.65%，公司净利息收入大幅增加20.8%至135.08亿元。
从区域上看，公司在香港、大陆和海外的业务息差分别增加了37个基点、30个基点和2个基点。大摩研究报告指出，香港和海外息差的扩大主要是由于海外加息周期，国内息差的扩大主要来自公司重启高回报率的互联网信贷业务。
然而，高利率并不完全有利。由于利率上升削弱了投资意愿，公司非利息收入每年减少12.8%，为44.46亿元。
报告期内，银行服务费和佣金收入净额减少10.3%至27.53亿元。东亚银行表示：“受新冠肺炎传播和宏观经济的影响，投资意愿疲弱，降低了投资产品销售和证券经纪佣金收入净额。”。
值得注意的是，近年来，东亚银行正在剥离非核心资产，专注于大陆业务和其他增长领域。继2021年将东亚人寿出售给友邦保险后，蓝十字保险和BlueCareJV将于2022年出售（BVI）HoldingsLimited。财务报告显示，2022年出售持有待售资产的净利润为14.45亿元，同比增长39%。
鉴于今年的表现，东亚银行指出，全球经济前景仍被地缘政治紧张、高通胀和高利率所笼罩。然而，该地区的经济前景将更加明朗。东亚银行最近还将2023年香港经济增长预测提高到5%左右。
公司另一位联席行政总裁李民斌认为，该行内房相关敞口已降至10%，今年拨备量低于2022年。
应当指出，从投诉数据来看，公司的经营业绩和消费者权益保护水平也有待提高。
长期以来，东亚银行的业务投诉一直是外资法人银行中的第一家。根据中国银行业保险监督管理委员会2022年第三季度关于银行业消费者投诉的通知，东亚银行投诉154件，远超过外资法人银行中位数24.5件，占36.7件％；其中，信用卡业务投诉97件，同类银行中位数超过42件。
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