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“手机云企贷”:建行新金融助力云南“绿色食品品牌”

红河卧龙米业有限公司负责人李文祥在10多平方米的“电子商务助农村振兴”直播间里，正在摆弄一台老式的电影放映机。图为20世纪70年代稻田村民插秧的热闹场景。在红河州开远市羊街乡，生产“云南六大名米”，云南全力打造世界级“绿色食品品牌”，带来了新的机遇，当地企业和农民对资金的需求更加迫切。

“过去，贷款手续复杂，需要抵押或担保。”李文祥感慨地说，现在他安装了‘云企业贷款’。APP，200多万贷款可以在手机客户端申请。“卧龙米业带动周边6家合作社种植6万多亩水稻。CCB帮助了我们的企业，也帮助了开元5000多名农民。”

近日，中国建设银行云南分行获悉，“移动云企业贷款”以解决农业企业农民融资困难、融资缓慢、融资昂贵为突破口进行了试点。自2019年9月推出以来，累计贷款58.26亿元，带动农民35万户（包括4.48万户有档案和卡片的贫困户），逐步发挥金融技术支持实体经济发展的作用。

金融技术开启了农业信贷的新模式

金志敏是蒙自市草坝镇前进村委会的农民。他将部分土地转让给蒙自草坝镇美味大米行业的专业生产和销售合作社。同时，他还种植了8.8亩西红柿。为了从银行借钱，金志敏花了几个月的时间找人担保，但经过艰辛，收效甚微。通过“手机云企贷”APP，不到十分钟，金志敏就获得了7.12万元的信用额度，成功解决了来年购买农药、化肥等农资的资金来源。

2016年，王春喜来到蒙自水田乡嘎马底村，成立盛腾柠檬产业专业合作社，带领20多名当地村民开始种柠檬。"第一次找到担保公司，担保公司看到果子没有上市，就辞职了。“柠檬种植投资周期长。王春喜担心营运资金时，建行红河州分行客户经理主动上门。据王春喜介绍，此次合作社在“一部手机云企业贷款”申请贷款，经建行工作人员核实，符合当地云贷款条件。从土地转让登记到贷款审批，只用了两天时间，没有提供任何纸质材料，通过手机在线操作成功获得了71万元的贷款。现在，嘎马底村的四五座山上都种满了柠檬，王春喜预计今年产量将超过300吨。

过去，农村企业农民融资困难，融资昂贵，一直是农村产业链发展的瓶颈。“移动云企业贷款”通过整合农村管理大数据，为农民创新各种大数据产品。在试点理念下，以红河州蒙自市、开元市为试点，经过三个阶段的探索和实践，成功构建了“三路并进”农业信贷新模式，为探索金融服务“农业、农村、农民”提供经验。

据CCB云南分行相关负责人介绍，“手机云企业贷款”二期升级了“我想贷款”、“成为会员”、“农业企业农民金额对话框”等19项功能。通过“智能审批”，首创大、中、小企业和个人统一贷款申请界面、“智能风险控制”两种模式，实现大中型农业企业在线申请、线下调查、全过程进度查询，促进中型企业在线评分、在线金额测量、贷款后管理操作程序等配套体系的引入，小微农业企业和农民实现一站式贷款。

更重要的是，围绕农村土地核心资源，在试点地区建设农村土地经营权转让平台，协助地方政府规范土地承包经营权转让，实现云企业贷款平台和省级土地确认数据库直接检查，利用土地确认、转让数据为农业企业农民信用，创新云贷款，成功探索金融技术激活农村土地价值的新信贷模式。

金融“新引擎”助力“绿色食品品牌”

蒙自南疆水果产销专业合作社一开始并不相信CCB能解决他们的融资痛点，因为他们成立10年来，所有营业额贷款都是以个人为主体获得的。然而，通过“手机云企业贷款”，他们在不到两天的时间里获得了53万元的贷款，不仅解决了疫情期间的资金周转问题，还增加了1500吨的产量和2000万的销售额。近日，该合作社刚入围云南水果“十大名品”，当地金融界也主动上门提供贷款服务。

“移动云企业贷款”通过整合土地、农产品专业市场、核心企业供应链等大量数据，引入抵押、担保、保险等多元化评价体系和风险缓释措施，通过9迭代、69优化升级、创新抵押云贷款、农业快速贷款（农民信用版）等四种在线大数据产品支持小型农业企业和农民，创新农村支持贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等四大线下产品支持农业产业龙头企业。全国首款农民信用快贷产品“裕农快贷”推出后，为农民提供最高30万元、最长1年的纯在线信用贷款，惠及蒙自开近10万农民。通过利用大数据、区块链、人工智能等数字技术，重塑普惠金融服务模式，小微农业企业和农民改变了以往反复跑银行、补材料、等待审批的常态。从贷款申请到还款，越来越多的农业企业和农民通过“云企业贷款”获得了贷款，实现了从“贷款不到”到“贷款不到”、“贷款慢”到“贷款快”、“贷款贵”到“贷款受益”的转变。目前，中国建设银行云南省分行主要围绕云南高原特色农业，“在线” 线下方式为52家大中型农业企业、2298家小微企业、1.47万农民提供76.3亿元的信贷支持。其中，试点地区4577户农民、98家小微农企、4家大中型农企授信4.65亿元，贷款3.48亿元，贷款余额分别增加19倍和13倍。其中，试点地区4577户农民、98家小微农企、4家大中型农企授信4.65亿元，贷款3.48亿元，贷款余额分别增加19倍和13倍。目前，试点地区农民理论贷款利用率为57.47%，现场贷款利用率为44%，比传统国有银行信贷模式提高39个百分点。

下一步，“移动云企业贷款”将继续推进平台迭代建设，使手机成为农业企业农民的“新农具”，数据成为“新农资”，使“云企业贷款”更好、更成熟，成为云南强大的金融“新引擎”，打造世界级“绿色食品品牌”，有效帮助云南农村振兴。

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