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长三角信用链调查：连接八个城市，打破银行“戒心”是关键

企业信用调查问题一直困扰着许多银行，特别是远程数据访问的权限问题难以解决。因此，“长三角信用调查链”率先在全国提供了一个可推广的解决方案。

据记者了解，自2019年底以来，长三角信用调查链一直在筹备中国人民银行总行牵头建设和管理，由长三角地区（上海、江苏、浙江、安徽）地方信用调查管理机构共同建设的区块链信用调查平台。在此期间，长三角信用调查联盟于2020年中成立，初步任务清单是建立和推广长三角信用调查链。

一位参与信用链建设的人士告诉记者，该项目由中国人民银行南京分行和苏州信用公司牵头，构建软硬件环境和系统。截至目前，上海、南京、杭州、合肥、台州、苏州、常州、宿迁等江苏、浙江、上海、安徽8个城市已连接长三角信用链，实现企业信用数据共享。

一位参与信用调查链建设的银行家告诉记者：“主要服务于长三角经济金融一体化，也是全国领先的氛围。在平台的帮助下，银行可以更方便地做出中小微信贷业务决策，涵盖贷前、贷中、贷后。”。信用社房产抵押贷款要查征信吗。

打开非信用数据

与拥有客户的大量信用数据相比，长三角信用链提供了更多的非信用数据。经企业授权后，银行可在线获取长三角地区的企业信息，涵盖企业基本信息、业务信息、融资信息、抵押查封信息、诉讼相关信息、负面信息、水、电、气等29项内容。有了这些非信用数据，银行可以对企业有更清晰、更全面的了解，然后做出信用判断。

今年2月，上海加入长三角征信链，但截至3月底，短短两个月，上海节点共查询1088笔，累计贷款61.6亿元，业务量大幅增长。

记者从中央银行上海分行获悉，第一批长三角信用链上海银行分别是中国银行上海分行、中国建设银行上海分行、交通银行上海分行、招商银行上海分行、宁波银行上海分行、广东发展银行上海分行、工业银行上海分行、中信银行上海分行、上海银行。就机构而言，大银行和股份制银行是主要的，也有少数实力雄厚的城市商业银行参与。

交通银行上海分行给记者举了一个例子：浙江新材料有限公司是浙江台州的民营企业，主要从事新材料研发、建材零售批发业务。企业主王先生在融资过程中遇到了难以获取异地企业信息的问题。通过长三角信用链平台州信用节点，交通银行上海分行查询王先生的企业基本信息、业务、信用评价信息，结合王先生的个人信用，通过在线申请、线下调整“在线抵押”融资渠道，帮助王先生迅速获得200万元贷款金额，享受优惠利率政策。

上海生腾数据技术有限公司是长三角信用联盟的发起人之一，也参与了长三角信用链的建设和推广，其母公司上海合和信息技术有限公司。启信宝事业部副总经理洪光告诉记者，长三角信用链目前正处于试运行期，最初的目标是服务于长三角地区金融机构的远程信用调查。

“每个地方信用调查企业都有自己的优势数据，比如需要调查企业授权的未向社会完全披露的地方政府数据，但地方政府之间没有联系。例如，当苏州银行想对杭州企业进行远程信用调查时，没有畅通的渠道向杭州当地信用调查公司查询相关数据，苏州当地信用调查公司没有杭州公司的数据。通过长三角信用调查链的数据，苏州银行可以获取杭州企业的信息，大大提高了涉及跨区域信用调查的小微企业的信用便利性。”洪光称。

据记者了解，链上有几种主体，一种是监管机构，另一种是以银行为主的金融机构，第三种是可以提供更广泛数据的信用调查企业，如生腾数据。长三角地区的银行在获得客户企业授权后，向链上寻找企业信用调查数据，地方信用调查公司向链上的银行提供优势数据，然后由与银行签订合同的信用调查机构进行汇总、整理和反馈。银行与贷款企业之间的信息不对称性将会缩小。

银行“同气连枝”难度较大

一位接近筹备小组的人士告诉记者，尽管试点银行已经考虑结合非银行数据和信用数据在链上形成新的报告，但仍在讨论中，难以实施。房产证抵押贷款查不查征信。

“银行将这些数据视为商业秘密，因此其合作意愿较弱。除非有两种情况，一种是中央银行或中国银行业和保险监督管理委员会的监督，另一种是形成一定范围的互惠互利。“参与信用链建设的人士表示，长三角信用链仍难以具备前一种强制性，互惠互利也应该建立在许多银行愿意“破冰”尝试的基础上，上传自己的企业数据，然后足以交叉验证，这是非常困难的。

一位华东城市商业银行家告诉记者，银行是商业机构，比“谁跑得更快”，因此很难与企业信贷合作，甚至“同气连枝”。

值得一提的是，长三角征信链上的这些非信贷数据也进入了监管的视野。在2020年12月15日举行的“长三角征信一体化”工作会议上，中国人民银行公开表示，“替代数据在现代征信系统中起着重要作用，是对贷款信息的有益补充。市场化替代数据信用信息互联互通是构建全覆盖社会信用信息体系的重要一步。利用替代数据为金融经济活动提供信用管理服务，本质上属于信用调查活动，需要纳入信用调查监督。房产抵押贷款可以不查征信吗。

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