上海稠州银行贷款产品,利息低至年化6.5%、覆盖多家电商平台 银行系电商贷助力网店备战“双十一”

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利息低于6.5%的年化利率、覆盖多个电商平台 银行电商贷款帮助网店备战“双十一”

对于“剁手族”来说，一年一度的“双十一”嘉年华即将到来，但在网店老板眼里，更像是一场“大考”。尤其是囤货、营销推广需要大量资金的时候，对于资产轻、融资渠道匮乏的电商企业来说，是一个“坎”。

然而，在阿里巴巴、京东等电子商务平台推广纯信用小微电子商务贷款后，许多银行也发现了这一商机，并争相推出电子商务贷款产品。据记者了解，目前，华夏银行“电子商务贷款”、浙商银行“电商贷”、邮政储蓄银行“天猫贷”、许多银行推出的电子商务贷款产品，如广发银行的“电子商务流水贷款”，也属于纯信用贷款，无需抵押和担保。

据记者观察，与阿里巴巴、京东不同，只为平台客户提供贷款支持，银行电子商务贷款产品一般覆盖范围较广，只要天猫、淘宝、京东等大型电子商务平台有一定的业主经营历史，贷款利息具有绝对优势。然而，一些业内人士认为，电子商务平台已经掌握了在线商店的核心交易数据，与银行电子商务贷款相比，它们有自己的优势。

市场银行系电商贷款产品走红

虽然离“双十一”还有十天，但“战斗”几个月前就开始了。7月初，在天猫开设“大简”服装旗舰店的小吴开始为“双十一”做准备。投入巨资进行营销推广后，日营业额突破30万元。但随后，订单预付款、仓储备货、增加人力等投入仍然很大，资金短缺。

两天前，小吴得知浙商银行推出的电子商务贷款产品后，立即提供了一年的网上商店交易记录。仅仅三天后，他就成功地获得了50万元的贷款。

“只要在淘宝、天猫等主流电子商务平台上开设网上商店一年以上，达到一定规模的网上商店卖家就可以申请‘电子商务贷款’产品。”据浙江商业银行杭州分行工作人员介绍，业主不需要提供任何抵押品，主要由网上商店经营、性格信用、贷款使用等信息直接核实贷款金额，最高可达75万元。

据记者了解，浙商银行自去年推出“电商贷款”产品以来，一直受到市场的青睐。根据浙商银行的数据，截至2016年9月底，浙商银行电商系列贷款余额为47.95亿元，较年初增长350%。

除浙商银行外，中国建设银行、华夏银行、邮政储蓄银行、广东发展银行、稠州银行还在杭州推出了电子商务贷款产品，以淘宝、京东等平台的运营为基础，提供无担保信用贷款；工业银行在台州推出了此类产品。

优势银行电商贷款最低利率可达6.5%

与阿里巴巴、京东等电子商务平台自营的贷款业务相比，银行“电子商务贷款”在利率上普遍具有明显优势。据记者计算，阿里巴巴平台电子商务贷款年利率在10%以上，但银行电子商务贷款产品年利率一般不超过10%。

邮政储蓄银行杭州分行业务部副总经理张霞平告诉记者：“早在两年前，我们就为天猫门店推出了电子商务贷款产品“天猫贷款”，年化利息为6.5%。”，只要在天猫平台上运营一年以上，在平台上行业排名前60%的商户，就可以获得最高100万元的融资额度。

“最近，随着‘双11’活动的到来，浙商银行办理电子商务贷款的客户可以享受一定的优惠利率，每天每万元的最低贷款利息只有2.3元。”浙商银行杭州分行的相关业务人员告诉记者，与大多数银行一样，浙商银行的电子商务贷款支持贷款和还款，并按日计息。

此外，朱文娟还向记者透露，目前华夏银行电子商务贷款产品的日利率一般为2.4%，即年化利率一般为8%-9%。“临近‘双十一’，我们也会给个别优质客户提供一定的折扣。”

挑战风险控制核心数据来源严重依赖第三方

虽然银行电子商务贷款在贷款利息方面占有绝对优势，但阿里巴巴和京东推出的电子商务贷款产品也有自己的优势。

浙江大学金融研究院副院长金雪军认为，阿里巴巴、京东、苏宁、唯品会等电子商务平台都推出了电子商务贷款产品。他们掌握了平台上网上商店的一线数据。与银行相比，电子商务平台更了解网上商店的实际情况和动态。

据记者了解，银行有两种风险评估大数据来源：一种是专业的第三方电子商务大数据公司；另一种是直接从天猫、京东等平台获取商家的业务数据。

银行电子商务贷款产品面临的最大挑战是，核心风险评估的数据、技术和模型都严重依赖于第三方。浙江金融职业技术学院副教授邱勋认为，所有从事金融大数据贷款服务公司的风险控制模型都没有经历过一个完整的经济周期测试，即使当前收入可以覆盖坏账风险，但如果经济继续下行，第三方风险控制模型可能无效，坏账率将大幅上升，风险迅速扩大。

同时，邱勋还认为，合作的第三方存在一定的道德风险，如高质量的客户飞行订单，或为了获得更多的贷款来分享交易收入，然后降低风险控制模型的阀门价值。

也有业内人士认为，银行部门不得不面对阿里巴巴等电子商务在线贷款业务的影响，以及微中银行借助大数据和“刷脸”贷款的挑战。目前，面对面的签约仍然是商业银行申请贷款的障碍。”与阿里巴巴等电子商务平台和微中等在线银行相比，传统商业银行面临着更严格的监管，这可能会限制业务创新和推广范围的扩大。”

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