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个人破产制度即将到来！哪些债务不能偿还？
都市快报记者朱文科
近日，国家发改委等十三部门联合发布了《加快完善市场主体退出制度改革方案》(以下简称《方案》)。该计划明确提出，研究建立个人破产制度，重点解决企业破产造成的自然人连带责任担保债务问题。明确自然人因担保等原因承担与生产经营活动有关的债务，可以依法合理免除责任。逐步推进自然人合格消费负债的建立，可以依法合理免除责任，最终建立全面的个人破产制度。
这意味着，如果个人因生病、自然灾害、创业、投资失败等原因无法偿还债务，就有机会东山再起。
什么是个人破产？
为何要建立个人破产制度？
个人破产是指债务人自然人不能清偿到期债务时，法院依法宣布破产，清算分配财产，或者通过和解程序、债务清算计划等进行债务调整清偿，破产程序结束后免除符合法律条件的债务的法律规范。
京衡律师事务所债务专项律师吴品磊表示，中国只有企业破产法，没有个人破产制度。根据计划，首先解决企业破产造成的自然人连带责任担保债务问题，然后逐步推广到自然人的消费负债中。
这样的制度安排可以让诚实的债务人避免“老赖”的负担，有机会重新开始，保护债权人的合法权益。实施个人破产法制度后，启动个人破产有两种方式：一是债务人不偿还或逃避债务，债权人可以依法申请判决债务人破产；二是债务人资不抵债的，也可以依法申请破产保护。
现任美国总统特朗普是个人破产制度的受益者。他破产了六次，每次都成功重组债务，摆脱旧负担，积累了越来越多的财富。
研究世界各国破产法的年轻学者、泽达律师事务所律师何元表示，美国、日本、德国和香港个人破产制度的具体细节差异很大，但总体原则大致相似，即在保护债权人权益的同时，给债务人东山再起的机会。
破产后申请生活会受到什么影响？
据报道，个人破产制度一般有三个特点：一是个人资不抵债；二是法律程序申请破产清算核销债务；三是破产后一段时间内，破产者只有基本生活保障，严格限制消费和商业行为。
众所周知，中国香港艺人钟镇涛炒楼破产案。
2002年10月，法院裁定钟镇涛破产。破产期间，钟镇涛的收入应提交香港破产管理局。破产管理局根据其生活需要提供生活援助，其余收入用于偿还债务。
破产后，钟镇涛的生活受到严格限制：没有房子，没有车，不能自费出国旅游，也不能买名牌，甚至两个孩子的教育资金由朋友陈百祥赞助，月住宿不超过8000港元，饮食不超过3000港元，服装理发费不超过800港元，日交通费不超过30港元。直到2006年10月，法院才批准钟镇涛解除破产。
《美国破产法典》第7章和第13章规定了自然人破产。前者类似于中国香港。管理人接管债务人的资产，只保证基本生活；后者主要针对失业、生病等原因造成的房屋供应中断。债务人可以自行管理房屋和其他资产，但必须承诺将可支配收入用于偿还债务。如果计划完成，则免除其他债务。
破产者和“老赖”有什么区别？
台州市中级人民法院于今年5月发布了中国第一个个人债务清理审判程序，具有个人破产制度的原型。其模式接近香港，法院指定的管理人应当全面、公平地清理、偿还或者调整债务人的财产和债权债务。
试点期间，台州法院对三起被执行人案件实行管理人调查机制和债务清理机制。其中，经管理人调查、法院审理后，符合有关条件的，实质性退出。在其他两起案件中，经管理人调查，债务人隐匿财产或者不如实申报债务的，法院应当恢复强制执行措施。
个人破产制度的核心之一是豁免债务，这是否意味着债务人可以成为“老赖”？
中国政法大学破产法与企业重组研究中心主任李曙光表示，债务豁免是有条件的。除了你的基本生活保障，所有的钱都应该属于债权人，债务不会立即豁免。比如美国七年，中国香港五年。在此期间，你必须继续偿还债务。
中国人民大学法学院教授刘俊海说，那些能够偿还债务并拒绝偿还债务的“老赖”原则上不享受破产法提供的免责保护。滥用自然人破产制度，故意逃避债务，构成违法行为，情节严重，构成犯罪，追究刑事责任。
哪些债务可以免除？
吴品雷认为，13个部委“计划”披露信息，是为企业主发展贷款，如果经营失败，破产可以减轻一点负担，但早期不应免除个人投机或消费贷款，包括银行消费贷款、信用卡账单、华北账单、小额贷款等债务。
对爆雷的P2P平台负责人和债务人，由于可能涉及刑事犯罪，均不免除。
专家表示，个人破产制度有助于减少常规贷款、现金贷款等混乱。
李曙光说，一旦个人破产制度实施，不仅银行贷款会更加谨慎，其他贷款平台也不会每天打电话问你是否想要钱，因为债务可以依法核销，各种电话骚扰、恐吓甚至暴力催收都不起作用。
个人破产制度还面临哪些障碍？
中国人民大学破产法研究中心主任王新新表示，建立个人破产制度需要有一定的社会条件作为基础。例如，如何完善与信用体系建设、个人破产相关的社会保障问题，公众是否能接受概念，是否会出现债务逃避问题，涉及立法、实施和相关制度的改进，这些内容基本准备就绪，可以进一步推进全面的个人破产制度。
财经评论家马光远表示，要进一步完善财产登记制度，完善财产查询制度，建立财产变更实时监控制度。家庭财产难以分离。破产程序启动前一定时间内，债务人应当进行财产转换，坚决纠正异常、欺诈性财产转换，完善制度。
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